Wizja przyszłości walut cyfrowych banków centralnych (CBDC)

Banki centralne na całym świecie prowadzą coraz bardziej zaawansowane badania nad walutami cyfrowymi (CBDC) i mają coraz lepsze rozeznanie w tym, jakie dają one możliwości. W związku z tym rodzą się kluczowe pytania odnośnie do ich upowszechnienia: skoro technologia obsługująca CBDC już istnieje, jak sprawić, aby ludzie od samego początku uznali te doświadczenia płatnicze za znajome, budzące zaufanie i płynne, a co za tym idzie chcieli je wykorzystywać do rozporządzania swoimi środkami?

W ten obszar swój wkład może wnieść Visa – będąc siecią dla innych sieci, może wykorzystać swój potencjał do łączenia nowych sieci CBDC z istniejącym ekosystemem finansowym. Visa i ConsenSys, firma tworząca technologie blockchain, rozpoczęły współpracę nad rozwojem infrastruktury, która może pomóc bankom centralnym i tradycyjnym instytucjom finansowym we współtworzeniu prostych i przyjaznych dla użytkownika usług dla sieci CBDC.

Catherine Gu, szefowa działu zajmującego się CBDC w Visa oraz Shailee Adinolfi, dyrektorka sprzedaży strategicznej w ConsenSys opowiadają o Visa CBDC Payments Module oraz o tym, jak Visa i ConsenSys wspierają wprowadzenie nowych form cyfrowych pieniędzy.

Coraz częściej słyszy się o kolejnych bankach centralnych, rozpoczynających prace nad CBDC. Co czyni tę technologię tak intrygującą?

CG: Waluty cyfrowe banków centralnych — jeśli się upowszechnią — mają szansę zwiększyć dostęp do usług finansowych i sprawić, że wypłacanie środków publicznych odbywać się będzie wydajniej, bezpieczniej, a środki te trafią do właściwych odbiorców. To atrakcyjna propozycja dla decydentów.

Weźmy na przykład wypłacanie środków w ramach pakietu stymulacyjnego, co jest zadaniem wymagającym ogromnych zasobów i koordynacji. Dysponując CBDC, instytucje rządowe i samorządowe mogłaby dokonać szybkich płatności do ściśle zdefiniowanej grupy użytkowników i zaprogramować określone parametry wydatkowania. Mieszkańcy określonej społeczności borykający się z trudnościami ekonomicznymi mogliby otrzymać natychmiastową pomoc bezpośrednio do swoich portfeli cyfrowych, przeznaczyć ją na artykuły spożywcze i inne niezbędne rzeczy, kupując je u sprzedawców akceptujących płatności cyfrowe —nie ma potrzeby czekać na to, aż środki pojawią się na rachunku bankowym. To tylko jeden przykład, ale możemy sobie wyobrazić ich znacznie więcej.

SA: Tak, a to dopiero początek, jeśli spojrzymy na możliwe zastosowania CBDC w dłuższej perspektywie. Rysują się przed nami niezwykłe możliwości zwiększenia dostępu do środków finansowych. Mniej więcej dwie trzecie ludzi na świecie niemających dostępu do usług bankowych posiada telefon komórkowy. Ponieważ pieniądz cyfrowy może być dystrybuowany przez telefony komórkowe i fizyczne karty płatnicze, może on być przekazywany odbiorcom wszędzie tam, gdzie dostęp do banków i gotówki jest ograniczony.

Jakie są główne wyzwania stojące przed bankami centralnymi przy wprowadzaniu CBDC?

CG: Banki centralne powinny budować ekosystem CBDC w oparciu o filary zapewniające stabilność, odporność na zmiany i bezpieczeństwo. Dobrym punktem wyjścia do rozwiązania tych zasadniczych kwestii są zasady opracowane przez G7.

Banki centralne nie powinny też zapominać o użytkownikach końcowych i o tym, jak zintegrować CBDC z istniejącymi systemami i infrastrukturą. Jeśli miałyby zająć się tym we własnym zakresie, wiązałoby się to z ogromnymi kosztami i trudnościami technicznymi. Naszym zdaniem kluczowe będzie tutaj partnerstwo między sektorem publicznym i sektorem prywatnym i położenie silnego nacisku na doświadczenia użytkownika końcowego.

SA: Tak, zapewne wyłoni się system dwustopniowy, obejmujący zarówno banki centralne, jak i tradycyjnych uczestników rynku finansowego. W trakcie naszej współpracy z bankami centralnymi dostrzegliśmy z ich strony duże zainteresowanie specjalistyczną wiedzą i wsparciem sektora prywatnego. Banki są także zainteresowane przeprowadzeniem pilotaży konkretnych zastosowań, które znacząco wpłyną na wydajność i zasoby niezbędne do transferu aktywów i przeprowadzenia rozliczeń.

Jakie podejście powinny wybrać banki centralne, starając się upowszechnić CBDC, aby zachęcić ludzi oraz firmy do korzystania z nich?

CG: Naszym zdaniem ważne jest, aby banki centralne myślały o CBDC jak o produkcie. Konsumenci chcą zarządzać swoimi środkami i wydawać je w sposób płynny, intuicyjny i znajomy – tak jak to ma miejsce w przypadku przyłożenia karty do terminala, podzielenia rachunku w restauracji za jednym kliknięciem, albo zarządzania kontem dzięki aplikacji bankowej przez komórkę, którą cały czas mamy pod ręką. Są to rozwiązania zaprojektowane dla świata cyfrowego, w którym użytkownik znajduje się w centrum uwagi, dlatego należy się zastanowić, w jaki sposób CBDC mogłyby spełnić te wymogi. Naszym zdaniem ważne jest, aby już od samego początku CBDC mogły być w łatwy sposób akceptowane przez firmy i sprzedawców dzięki połączeniu z istniejącą infrastrukturą płatniczą. Będzie to także korzystne dla programistów, fintechów i instytucji finansowych posiadających specjalistyczną wiedzę w dziedzinie rozwoju produktu, ponieważ otworzy im drogę do tworzenia rozwiązań dla sieci CBDC. 

Jak zatem działa Visa CBDC Payments Module? W jaki sposób odpowiada na to wyzwanie? 

CG: Rozwiązanie Visa CBDC Payments Module zostało zaprojektowane jako swoisty łącznik pomiędzy CBDC a istniejącymi sieciami płatniczymi, co umożliwi CBDC łatwe połączenie się z tradycyjnymi dostawcami usług finansowych. Banki i firmy procesujące płatności po stronie wydawców będą mogli podłączyć się do modułu i zintegrować z nim swoją istniejącą infrastrukturę, co umożliwi im wydawanie kart płatniczych zawierających CBDC lub danych uwierzytelniających portfele elektroniczne do wykorzystania przez konsumentów. Jesteśmy w trakcie integrowania naszego modułu z ConsenSys Codefi, piaskownicą CBDC opartą o technologię ConsenSys Quorum, dzięki czemu nasza platforma będzie gotowa do wykorzystania możliwości, jakie blockchain oferuje w wymiarze biznesowym. 

SA: Quorum to wersja protokołu Ethereum zbudowana w oparciu o otwarte oprogramowanie, która została zoptymalizowana do zastosowań biznesowych. Umożliwia stworzenie dwustopniowego systemu CBDC pozwalającego bankom centralnym na wydawanie i dystrybucję CBDC. Solidny protokół Quorum zapewnia kompatybilność zarówno z prywatnymi sieciami o ograniczonym dostępie oraz Ethereum Mainnet, jak i znanymi produktami i narzędziami ekosystemu Ethereum. Ze względu na rosnącą popularność Ethereum Mainnet i Layer 2s, wykorzystanie wspólnych standardów, a także interoperacyjność między prywatnymi i publicznymi sieciami, banki centralne oraz inne banki chętnie pracują na Quorum, wykorzystując naszą piaskownicę CBDC.

Jak z perspektywy konsumenta wyglądałoby korzystanie z CBDC za pośrednictwem modułu Visa?

CG: Wyobrażamy sobie, że doświadczenie użytkownika będzie bardzo podobne do sposobu płatności, jaki stosujemy dzisiaj. Jeśli sieci CBDC będą płynnie zintegrowane z istniejącą aplikacją bankową, będziemy mogli płacić w internecie, korzystając z karty Visa połączonej z zasobem CBDC. Możliwe też będzie zbliżenie do terminala cyfrowego portfela zasilonego CBDC wraz z danymi uwierzytelniającymi płatności, co pozwoli bezpiecznie zapłacić w każdym z 80 milionów punktów sprzedaży na świecie akceptujących Visa, jak również w sieciach połączonych z Visa. Wszystko to za pośrednictwem istniejących terminali płatniczych. To doświadczenie znane ludziom na całym świecie.

Visa i ConsenSys znalazły się w gronie trzech zwycięzców Global CBDC Challenge podczas tegorocznego Singapore Fintech Fest. Czym wyróżnialiście się na tle innych uczestników i czego was to doświadczenie nauczyło?

CG: Udział w konkursie wraz z ConsenSys był dla nas zaszczytem, tak samo jak wyróżnienie, które otrzymaliśmy od jurorów – wiodących badaczy i przedstawicieli banków centralnych specjalizujących się w tym obszarze. Niezwykle ważne było dla nas pokazanie, w jaki sposób możemy wspierać banki centralne i sektor prywatny na wczesnym etapie wprowadzania i upowszechniania CBDC dla wszystkich i wszędzie, czyniąc z nich rozwiązanie natychmiastowe, wszechobecne i powszechnie znane.

SA: Blockchain umożliwia rozwój nowych klas aktywów — od NFT po stablecoiny i CBDC. Do niedawna użytkownicy końcowi musieli korzystać z nowych technologii, takich jak MetaMask, które pozwalały przyjmować, przechowywać i korzystać z tych aktywów. Zapewnienie użytkownikom końcowym dostępu do nowych aktywów, wykorzystując w tym celu znane im już narzędzia i doświadczenia, na przykład płatności kartą, z pewnością pomogłoby przyspieszyć upowszechnienie CBDC. 

Jakie są najbliższe perspektywy dla CBDC Payments Module?

CG: Z entuzjazmem wchodzimy w nową fazę – pilotaż i opracowywanie rzeczywistych zastosowań — które spodziewamy się rozpocząć na wiosnę. Na tym etapie nasi konsultanci i eksperci ds. produktu z Global Crypto Advisory Practice i Digital Currency Innovation Hub będą już gotowi do współpracy z bankami centralnymi, instytucjami finansowymi i fintechami przy integrowaniu i konfigurowaniu CBDC Payments Module z ich rozwiązaniami technologicznymi. To naturalny krok na drodze do celu, jakim jest dalszy rozwój nowych form przesyłania pieniędzy i z niecierpliwością czekamy na rozpoczęcie prac przy tych ważnych działaniach.

Chcesz dowiedzieć się więcej lub otrzymywać najnowsze informacje o CBDC Payments Module? Kliknij tutaj, aby skontaktować się z zespołem Visa Crypto.